Säule 3a · Steuern & Anlage
Säule 3a: Wie viel Steuern sparst du wirklich?
Jeder Franken in die Säule 3a senkt dein steuerbares Einkommen. Wie viel das konkret bringt, hängt von deinem Einkommen und deinem Wohnort ab — und neu kannst du verpasste Jahre ab 2025 sogar nachträglich einzahlen.
Der Rechner nutzt die echten Bundes-, Kantons- und Gemeindetarife der ESTV. Er zeigt deine exakte Steuerersparnis, schliessbare Beitragslücken samt Fahrplan und wie dein 3a bis zur Pensionierung wächst.
Klarheit statt verschenkter Steuervorteile.
Die Säule 3a ist einer der einfachsten Steuerhebel der Schweiz. Wir zeigen dir ehrlich, wie viel du sparst — und wo du Potenzial liegen lässt.
Erwerbsstatus
Beitragslücken (rückwirkend ab 2025)
Lücken vor 2025 lassen sich nicht nachholen — aktuell ist nur das Jahr 2025 schliessbar.
Ordentlicher Beitrag: max. 7’258
Anlage bis zur Pensionierung
Optional — falls du schon 3a-Kapital hast
Vorbelegt mit deinem Beitrag oben
Anlagehorizont
Langfristige Wertschriftenlösung
Heutiger Kontozins
So funktioniert die Berechnung
Der Rechner berechnet deine Steuer zweimal mit den offiziellen Tarifen der Eidgenössischen Steuerverwaltung (ESTV): einmal mit deinem steuerbaren Einkommen, einmal mit dem Einkommen abzüglich deines 3a-Beitrags. Die Differenz ist deine effektive Steuerersparnis — zusammengesetzt aus vier Ebenen:
- Direkte Bundessteuer — schweizweit gleicher, stark progressiver Tarif
- Kantonssteuer — eigener Tarif pro Kanton
- Gemeindesteuer — der Steuerfuss deiner Wohngemeinde
- Kirchensteuer — je nach Konfession und Kanton
Darum fragt der Rechner nach Gemeinde, Zivilstand, Konfession und Kindern statt mit Kantons-Pauschalen zu rechnen: Dasselbe Einkommen führt in zwei Nachbargemeinden zu unterschiedlichen Ersparnissen, und Zivilstand oder Kinderabzüge ändern den Tarif. Das Resultat ist deine Ersparnis — nicht ein Durchschnittswert.
Maximale 3a-Beiträge 2025 und 2026
| Situation | 2025 | 2026 |
|---|---|---|
| Angestellt mit Pensionskasse | CHF 7’258 | CHF 7’258 |
| Selbständig ohne Pensionskasse | 20 % des Nettoerwerbseinkommens, max. CHF 36’288 | 20 % des Nettoerwerbseinkommens, max. CHF 36’288 |
| Rückwirkender Einkauf (zusätzlich) | max. CHF 7’258 pro Einkaufsjahr, für Lücken ab 2025 (bis 10 Jahre rückwirkend) | |
Der ordentliche Beitrag muss bis am 31. Dezember bei deiner 3a-Stiftung eingehen. Quelle: BSV/ESTV, Stand Steuerjahr 2026.
Einzahlung in einem früheren Jahr verpasst? Steuertipp #10 zeigt, wie du sie seit 2025 nachholst.
Grenzsteuersatz: Warum sich der volle Beitrag lohnt
Dein 3a-Beitrag wird vom obersten Teil deines Einkommens abgezogen — dort, wo die Progression am stärksten greift. Je höher dein Einkommen, desto höher der Grenzsteuersatz und desto grösser die Ersparnis pro einbezahltem Franken. Derselbe Hebel wirkt übrigens auch beim Pensionskassen-Einkauf — oft mit noch grösseren Beträgen:
| Steuerbares Einkommen | Effektiver Satz auf dem Beitrag | Ersparnis bei CHF 7’258 |
|---|---|---|
| CHF 60’000 | 18.2 % | CHF 1’318 |
| CHF 80’000 | 22.8 % | CHF 1’655 |
| CHF 100’000 | 26.0 % | CHF 1’888 |
| CHF 125’000 | 30.4 % | CHF 2’206 |
| CHF 150’000 | 34.3 % | CHF 2’492 |
Beispiel Stadt Zürich, ledig, konfessionslos, ohne Kinder, Steuerjahr 2026 — berechnet mit den ESTV-Tarifen dieses Rechners. In deiner Gemeinde können die Werte deutlich abweichen: Rechne oben mit deinen Angaben.
Fragen zur Säule 3a?
Das Wichtigste vor deiner Einzahlung.
Steuerersparnis, der neue rückwirkende Einkauf ab 2025 und die Frage Konto oder Wertschriften — in Klartext.
Wie viel Steuern spare ich mit der Säule 3a?
Dein ganzer Beitrag ist im Einzahlungsjahr vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Deine Ersparnis ist die tatsächliche Steuerreduktion — sie hängt von deinem Einkommen, deiner Gemeinde und deinem Grenzsteuersatz ab. Der Rechner berechnet deinen genauen Betrag aus aktuellen ESTV-Daten.
Wie viel darf ich 2026 einzahlen?
Mit Anschluss an eine Pensionskasse maximal CHF 7’258. Bist du selbständig ohne Pensionskasse, darfst du 20 % deines Nettoerwerbseinkommens einzahlen, höchstens CHF 36’288. Der Rechner setzt das passende Maximum für dich.
Bis wann muss ich für ein Jahr einzahlen?
Der ordentliche Beitrag muss bis zum 31. Dezember des jeweiligen Jahres bei deiner 3a-Stiftung sein. Verpasste Jahre ab 2025 lassen sich neu auch nachträglich schliessen — siehe «Rückwirkender Einkauf».
Lohnt sich die Säule 3a für mich?
Je höher dein Grenzsteuersatz, desto grösser der Hebel. Die Ampel im Rechner zeigt dir auf einen Blick, ob du dein Potenzial ausschöpfst oder Steuervorteile liegen lässt.
Was ist der neue rückwirkende 3a-Einkauf?
Seit dem 1. Januar 2025 (BVV 3 Art. 7a) kannst du Jahre, in denen du nicht das Maximum eingezahlt hast, nachträglich nachzahlen und steuerlich abziehen — bis zu zehn Jahre rückwirkend. Die erste schliessbare Lücke ist das Jahr 2025.
Wie viel kann ich nachzahlen?
Pro Jahr zusätzlich höchstens einen «kleinen Beitrag» (2026: CHF 7’258). Mehrere Lückenjahre kannst du nur über mehrere Jahre schliessen. Der Rechner erstellt dir den Fahrplan und zeigt, wie viel davon noch schliessbar ist.
Wie lange rückwirkend — und wann verfällt eine Lücke?
Jede Lücke ab 2025 lässt sich bis zu zehn Jahre danach schliessen. Eine Lücke aus 2025 kannst du also bis spätestens 2035 nachzahlen, danach verfällt sie endgültig.
Welche Bedingungen muss ich erfüllen?
Du brauchst in beiden Jahren ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen in der Schweiz — im Lückenjahr und im Einkaufsjahr. Den ordentlichen Beitrag des laufenden Jahres musst du voll einbezahlt haben, und du darfst noch keine 3a-Altersleistung bezogen haben. Den Einkauf beantragst du bei deiner Stiftung.
Können Selbständige auch nachzahlen?
Ja. Der rückwirkende Einkauf ist aber auch für Selbständige auf CHF 7’258 pro Jahr gedeckelt — nicht auf die grosse 20-%-Limite. Grössere Lücken brauchen daher mehrere Einkaufsjahre.
3a-Konto oder Wertschriften?
Auf einem 3a-Konto liegt dein Geld fast zinslos. Investiert — etwa in einen breit gestreuten ETF — hat dein 3a langfristig deutlich mehr Renditepotenzial, dafür mit Schwankungen. Der Rechner stellt dir beide Wege gegenüber.
Was kostet mich das Geld auf dem Konto?
Über mehrere Jahrzehnte summiert sich der Renditeunterschied erheblich. Der Rechner zeigt dir deinen konkreten Renditevorteil gegenüber der Kontolösung — bei einer Rendite, die du selbst einstellst.
Wann sollte ich mein 3a beziehen?
Mit mehreren 3a-Konten und einem gestaffelten Bezug über mehrere Jahre senkst du die Kapitalbezugssteuer. Die optimale Reihenfolge planen wir im Expert Check mit dir.
Schaut FIN meine Situation persönlich an?
Ja. Im FIN Expert Check rechnen wir deine Säule 3a, deine Einkaufs-Reihenfolge und den Steuerhebel gemeinsam durch — abgestimmt auf deine Situation und über ein einzelnes Jahr hinaus.
Wie rechnet FIN ab?
Transparent und honorarbasiert — vorab vereinbart, ohne Provisionen und ohne Produktverkauf. Du bekommst unabhängige Beratung, keinen Verkauf.
Werden meine Daten gespeichert?
Für die Steuerberechnung fragt unser Server die offiziellen ESTV-Tarife ab — übermittelt werden nur die Berechnungswerte (steuerbares Einkommen, Gemeinde, Zivilstand, Konfession, Kinderzahl), ohne Name oder E-Mail. Mit deiner Einwilligung speichern wir deine E-Mail-Adresse zusammen mit deinen Eingaben und Resultaten, um dir die Auswertung und passende Vorsorge- und Steuer-Tipps (inkl. Partnerangebote) zu senden. Deine Daten bleiben bei FIN und gehen nicht an Dritte. Abmeldung jederzeit — Details in der Datenschutzerklärung.
Die Säule 3a ist nur ein Baustein.
3a, Pensionskasse, Anlagen und Steuern wirken zusammen. Echte Planung verbindet sie zu einer klaren Strategie — passend zu deiner Lebensphase.
FIN begleitet dich unabhängig bei jedem Schritt, damit deine Entscheide auf deinen Zahlen beruhen, nicht auf einem Produkt.
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Säule 3a, Einkäufe in die 2. Säule, Kapital oder Rente — die Entscheide, die deine Pensionierung prägen.
Wir planen deine 3a- und PK-Strategie, wägen Kapital gegen eine lebenslange Rente ab und terminieren Bezüge steuereffizient — damit deine Pensionierung in deinen Händen bleibt.
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Ob Expat, selbstständig oder vor einem Umzug — FIN baut eine Steuerstrategie, die zu dir passt und über ein einzelnes Jahr hinausdenkt.
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